住宅ローンを夫婦で組む方法は？メリットとデメリットを確認しておこう

夫婦で住宅ローンを組む方法は？

まずは、夫婦で住宅ローンを組む代表的なパターン3つを見ていきましょう。

ペアローン

ペアローンは、夫婦2人の収入を合算した金額で審査を受けられ、審査通過後には妻・夫それぞれが1本ずつ、合計2本のローンを契約する方法です。お互いが自分のローンの債務者であると同時に、配偶者の連帯保証人となります。夫婦のどちらかが亡くなった場合、亡くなった方のローンはなくなり、残された方のローンは引き続き返済が必要です。

収入を合算（連帯保証型）

ペアローンと違い、夫婦2人で1本のローンを契約することになる収入合算には、連帯保証型と連帯債務型があります。連帯保証型は夫婦の一方が債務者、もう一方が連帯保証人となる方法。民間の金融機関でよく採用されている住宅ローンで、フラット35で借り入れを検討している場合は、次で説明する連帯債務型のローンとなるのが一般的です。

収入を合算（連帯債務型）

収入合算の住宅ローンのうち、連帯債務型では夫婦の一方が債務者、もう一方が連帯債務者となります。夫婦2人ともが債務者になるので、年収や住宅の持ち分の割合に応じて、夫婦どちらとも住宅ローン控除を受けることが可能です。民間の金融機関では連帯債務型のローンはあまり取り扱いがないため、フラット35などでの借り入れを検討するといいでしょう。

続いて、紹介した3つのローンのメリットとデメリットをそれぞれ見ていきます。

ペアローンのメリットとデメリット

ペアローンは夫婦それぞれでローンを契約するので、住宅ローン控除や団体信用生命保険（通称：団信。債務者が死亡するなど万が一のことがあった場合に、ローンの返済が免除される制度）などが2人ともに適応されるのがメリットです。一方で、契約するローンが2本となることで、審査や手続きにかかる手数料や、契約に必要となる諸費用も2本分必要となる点はデメリットと言えるでしょう。

ペアローンに限らず、収入を合算して住宅ローンを組むときには共通することですが、妻の退職や離婚などでローンの返済が困難になることも起こり得ます。夫婦2人で住宅ローンを組む場合は、先々のライフプランもしっかりと考えた上で、無理のない借り入れをすることが大切です。

収入を合算（連帯保証型）のメリットとデメリット

連帯保証型の住宅ローンの場合、ペアローンと同様に夫婦の収入を合算した金額で審査を受けることができるので、夫婦どちらかだけでローンを組む場合よりも借入額を増やしやすくなります。ペアローンでは手数料がローン2本分となりますが、連帯保証型では1本分のみの負担で済むことはメリットです。

一方で、住宅ローン控除や団信への加入は、債務者となった方しか適応されません。万が一のことがあったときに残された家族に不安が残る点は、デメリットと言えるでしょう。

収入を合算（連帯債務型）のメリットとデメリット

連帯債務型の住宅ローンの場合、夫婦2人ともが債務者となるため、住宅ローン控除は2人ともに適応されるというメリットがあります。ただし、団信への加入は原則として夫婦どちらか一方のみ。借入先によっては2人とも加入できるケースもあるので、契約前によく確認しておきたいポイントです。

夫婦2人ともが債務者になる連帯債務型では、連帯債務者となった方も安定した収入を継続して得ている必要があります。マイホーム購入後、子育てを機に妻が退職を考えている場合などは、連帯債務型の住宅ローンは避けた方がいいでしょう。

違いを押さえて賢く選ぼう！夫婦で組む住宅ローン

夫婦2人の収入を合算して住宅ローンを組むときは、それぞれのローンのメリット・デメリットをよく理解したうえで選択することが重要です。信頼できる住宅メーカーや金融機関に相談して、納得のいく結論を出してくださいね。

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